近日，由金科创新社主办的“2025中小银行普惠金融创新研讨会”在江苏南京圆满落幕。本次研讨会聚焦数字普惠金融发展的核心问题，吸引了来自省级农信、农商行、城商行等中小银行的CIO、普惠金融部、小微信贷部、数字银行部、科学技术创新部等相关负责人参与。新网银行信息科技部副总经理陈思成在会上发表了精彩演讲，分享了新网银行在普惠金融数智化领域的创新实践与前沿探索，为中小银行的普惠金融发展提供了宝贵经验与思路。

  作为全国第三家基于互联网模式运营的银行，新网银行自诞生起便肩负着利用互联网技术为众多购买的人和小微公司可以提供定制化金融服务的使命。在发展过程中，新网银行坚守数字普惠定位，围绕金融服务提质增效，强化对实体经济的金融支持，凭借先进的技术和独特的业务模式，在金融市场中占据了一席之地。

  新网银行曾多次入选金融科学技术创新监管试点。2020年，其“基于多方安全计算的小微企业智慧金融服务”项目入选。该项目主要是通过人工智能、大数据以及多方安全技术，解决小微企业融资难、融资贵等问题。2023年，新网银行“基于迁移学习技术的小微企业融资服务”项目再次入选。该项目主要是通过小微企业风控模型迁移学习，创新数据融合应用模式，增强风险识别能力。

  新网银行是一家数字原生银行，无分支机构、无客户经理、无现金业务，与主流银行和互联网巨头的金融板块相比，面临着独特的挑战与机遇。由于没有线下网点和客户经理，新网银行主要是通过线上模式开展业务，这要求其一定要具有强大的线上运营能力和风险控制能力。然而，这种模式也使得新网银行能够突破地域限制，为更广泛的客户提供金融服务，尤其是那些主流银行难以充分覆盖的长尾客户。通过全在线、全实时、全客群的服务模式，新网银行实现了零售放款几秒钟内完成，99%由系统自动审批，小微企业贷款几分钟内放款，极大地提高了金融服务的效率和可得性。

  新网银行在开业初期，业务系统仅有六个，营销系统尚未建立，只能采用手工筛选客户的方式来进行营销活动。随着资产规模的突破和客户数量的增加，手工方式已不足以满足业务发展需求。2019-2021年，科技部主动发起建设营业销售平台，实现了营业销售全过程T+1自动化以及全渠道营销。2022-2023年，随着大数据平台建设的完善，新网银行开始大量开展实时事件营销，转换效率大幅度提高。2023年以后，新网银行将业务流与数据流融合，实现了全局最优经营销售的策略和全域数字化营销。

  新网银行的数字化运营体系以提升经营效率、降低经营成本、助力业务发展为价值目标。其建设目标包括由数据驱动打通各业务领域经营销售的策略，实现策略体系化发展；融合多渠道、全产品、全客群、全经营销售的策略，实现最优经营销售的策略；整合全局资源，赋能营销决策；实现全流程风险联动，将风险策略嵌入营销流程。

  在总体建设思路上，新网银行构建了“四域五全”数字化营销体系。“四域”即公域、外域、内域、私域，分别针对互联网用户或潜在客户、引流客户、存量客户和高价值客户进行营销。“五全”包括全方位感知客户、全生命周期客群画像、全局最优数字经营销售的策略、全渠道自动化执行引擎、全流程风险联动。通过聚合“四域”数据，感知客群关联关系，结合全产品、全客群、全策略，实现执行结果反馈和全局最优策略。

  1.建立“四域五全”的全域营销模式：在“四域”客户的营销全流程中与风险策略联动，解决了贷款产品低频、风险约束等问题。通过全渠道多波段触达，弥补了无营业网点和线下客户经理的痛点。

  2.建立业风技融合团队赋能业务深度营销运营：从制度、人员、知识等方面深入融合，实现运营创新、降本增效。业务经理、产品经理、科技经理、风险经理等，50%绩效由业务部门评定，同时通过派驻制常驻业务部门，建立高效沟通机制，随时挖掘业务痛点。

  3.建立全方位感知客户动态构建全生命周期客户画像：业务流与数据流融合，依托大数据和人工智能，筛选客户、识别客户意图，实现精准客户画像；通过客户价值模型，对不同的客群价值进行分层，明确制定出活动成本、预期收益。以客户价值收益测算模型为基础，实现各产品各客群的营销活动收益测算，从而精细化的分析出活动目标。

  4.建立内容营销获客数字员工，赋能公域引流获客：利用数字员工实现内容生成、发布，实现公域引流获客。

  5.运用企微建立有温度的服务渠道：企微前承全域流量，后启交易阵地，协同全渠道，提供私域运营服务；外域线分钟内完成首次触达，辅助客户运营。

  6.全流程风险联动助力客户AI提额降利率：贷中风险策略与经营销售的策略执行相结合，通过客户主动提交材料和限时利率优惠策略，激活优质客户，沉淀优质资产，提升在贷规模。

  陈思成指出，我们正处于一个由AI驱动的新时代，尤其在金融领域，AI将大幅度的提升金融服务的效率和质量。他提出“一切业务AI化，一切AI业务化”的理念，强调AI原生应以AI为核心驱动力，一切从AI出发。这种理念将推动金融业务从数据驱动向AI驱动转变，实现业务流程的自动化和智能化。

  1.技术设计转变：类比传统架构到云原生架构，AI原生需要最大限度地考虑大模型的技术问题，如算力、产幻、安全、可解释等。在金融领域，这在某种程度上预示着要构建适应AI运行的底层架构，确保AI模型能够高效、稳定地运行，同时保障数据的安全和隐私。

  2.产品设计思维转变：过往产品设计面向用户，以业务流程、节点、数据等为核心，系统呈静态；而AI原生设计以AI为核心驱动力，以交互、理解、记忆、学习等逻辑思维为核心，系统呈动态，具备自动化学习能力和自动提升系统能力。在金融理财产品设计上，将从以流程为中心转向以用户交互和体验为中心，通过AI技术实现产品的个性化定制和智能优化。

  3.交互模式转变：从命令窗口系统的命令处理问题到互联网系统的图形化交互，未来AI原生系统将是智能决策，具备多种智能化交互能力，所说即所得，所见即所得。在金融领域，客户将通过自然语言与金融系统来进行交互，实现更便捷、高效的金融服务获取。

  目前，新网银行在大模型方面已经在知识库、客服、营销、风险等领域进行了一些探索和尝试。例如，利用大模型构建智能知识库，为客户提供更准确、全面的金融知识解答；通过大模型驱动的智能客服，实现7×24小时的在线服务，提升客户服务的效率和质量。陈思成认为，随着大模型的持续不断的发展，AI原生将无处不在，AI原生的应用也会慢慢的多。未来，基于大模型的AI原生应用将使各领域、各行业发生深刻变革，金融领域也不例外。

  陈思成表示，新网银行未来将构建多Agent营销大脑，将AI能力融入营销全流程。通过人机协同、全局把控，实现“营销大脑”全链路应用环节的全域渗透。多Agent营销大脑将整合多个智能体，每个智能体负责不同的营销任务，如客户分析、策略制定、渠道选择等，通过协同工作实现营销活动的精准执行和优化。

  以AI秒级需求预测替代人工经验推测，让金融服务“主动遇见”客户。通过一系列分析客户的历史数据、行为数据和实时数据，AI模型能够预测客户的需求和意图，提前为客户提供个性化的金融理财产品和服务推荐。采用智能体协同的方式，在减少相关成本的同时提升转化率，最终打造“无感却精准”的智慧营销生态，释放亿级存量客户价值。

  新网银行通过不停地改进革新和实践，在全渠道普惠金融营销体系建设和AI原生应用探索方面取得了显著成果，为推动金融科技与普惠金融的深层次地融合贡献了力量。未来，随技术的慢慢的提升和应用场景的不断拓展，相信新网银行将在普惠金融领域创造更多的可能，为中小银行的数字化转型提供更多的经验和参考。

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